Créditos con aval
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Créditos con aval a examen
Por regla general, los créditos rápidos de pequeño importe no necesitan ningún tipo de garantía, solo disponer de ingresos recurrentes para afrontar el pago. En caso de solicitar un préstamo de mayor importe, es posible que la entidad prestamista considere que la garantía personal no es suficiente para responder al pago del crédito y exija que se aporte un aval como garantía adicional.
Existen distintos tipos de aval en función de la garantía ofrecida:
La garantía personal, por la que el prestatario responde con todos sus bienes personales presentes y futuros al pago de la deuda. Dentro de este tipo de aval nos encontramos con avales de terceras personas particulares ( avalistas ) que responderán de igual manera en caso de impago del prestatario y avales de entidades de crédito, avales bancarios.
La garantía real, por la que el prestatario responde con un bien concreto al pago de la deuda. Ese bien puede ser un inmueble, entonces hablamos de avales hipotecarios, un vehículo en propiedad, u otros.
En este apartado vamos a ocuparnos de los créditos donde se exigen avalistas y de los créditos con el aval de automóvil que son los más comunes utilizados por las entidades prestamistas privadas.
Cómo pedir créditos con aval online
Cuando el prestatario figura en algún registro de morosidad es difícil la concesión de créditos y solo caben dos posibilidades: recurrir a aquellas entidades prestamistas que conceden créditos con Asnef o bien centrarse en entidades que permiten aportar avales, créditos con aval.
El proceso de petición es muy similar al resto de créditos rápidos, salvo que la entidad prestamista solicitará al avalista documentación acerca de su situación económico-financiera ( detalle de los ingresos mensuales y de los gastos) para poderle aceptarle como avalista. En caso, de avalar con un bien, por ejemplo el vehículo, la documentación será específica, puedes consultarla en la información adicional de los créditos con aval que figura en unos párrafos más abajo.
A grandes rasgos, pedir un préstamo con intervención de avalista comprende los siguientes pasos:
- Solicitud del prestatario en la página web del prestamista. En ella debe especificar datos personales y de contacto del avalista.
- Envío de documentación del prestatario que justifique su nivel de ingresos.
- La entidad prestamista se pone en contacto con el avalista y le solicita que también envíe justificante de ingresos.
- Aceptación de la concesión del préstamo, en caso de ser aceptados prestatario y avalista, después de valorar el perfil económico-financiero de ambos.
- Firma del contrato de préstamo tanto del prestatario como del avalista.
- Transferencia bancaria de dinero a la cuenta del prestatario.
Consideraciones antes de solicitar créditos con aval
En el caso de créditos con aval con avalista personal se deben extremar las precauciones leyendo detenida y cuidadosamente el contrato de préstamo tanto por el prestatario como por el avalista pues los dos responderán con todo su patrimonio en caso de impago del primero.
Los préstamos con aval son préstamos con un interés muy elevado y conviene realizar muy bien los números para asegurarse de poder afrontar las cuotas mensuales del pago del préstamo. El involucrar una tercera persona de confianza -avalista- en el pago del préstamo, añade una presión extra al prestatario en cuanto a la devolución puntual del préstamo.
Aconsejamos, si es posible, comparar estos créditos con los préstamos con aval ofrecidos por entidades bancarias que suelen tener tipos de interés menos elevados y que incluso pueden rebajarse aún más aportando vinculación con el propio banco: domiciliando ingresos recurrentes, domiciliando facturas, contratando algún seguro, pequeñas aportaciones a planes de pensiones, etc.
En el caso de créditos con aval de vehículo, al ser más específico, conviene igualmente leer detenida y cuidadosamente el contrato de préstamo y en especial, si existe o no transferencia del vehículo, si se paga o no alquiler mensual por circular con él, qué ocurre en caso de retraso en pago o impago de las cuotas, etc. Todas estas cuestiones son tratadas en los párrafos siguientes.
Todos estos aspectos se pueden consultar en detalle accediendo a las páginas informativas a través de los botones “info”. Se puede acceder a la página web de cada entidad pulsando en la imagen o en los botones “Solicita Ya”.
Información adicional sobre créditos con aval
¿Qué se entiende por créditos con aval?
Los créditos con aval son aquellos en los que, al solicitar un crédito, ofrecemos una garantía al prestamista para que este tenga la seguridad de que se le va a devolver la cantidad prestada. Así, en caso de no poder devolver el dinero, el aval responderá de la deuda contraída.
Existen créditos con aval personal en los que una tercera persona responderá ante nuestra deuda frente a la entidad prestamista. Es decir, «avalistas» que aceptan las mismas condiciones que el titular del préstamo, de modo que en caso de impago tanto del titular como del avalista, este último podrá ser igualmente embargado y figurar en listados de morosidad.
También préstamos con garantía donde el prestamistas ofrece un bien de su propiedad como aval y caso de impago el prestamista se quedaría con la propiedad del mismo.
Y por último, préstamos con aval bancario donde un banco se compromete a responder del cumplimiento de nuestra deuda ante un tercero en caso de impago de la misma, a cambio de una determinada contraprestación dineraria.
¿En qué consisten los créditos con el aval del coche?
Existen dos modalidades de créditos con el aval del coche:
Los préstamos con garantía de un vehículo sin cambiar de titular. Se trata de verdaderos préstamos con aval de un vehículo en propiedad, el vehículo no se mantiene en depósito, no cambia de titularidad, ni se cobran cuotas de alquiler por uso, simplemente sirve de garantía adicional en caso de impago.
Los préstamos con aval del vehículo con cambio de titular. En este caso, el vehículo pasa a manos de la entidad prestamista donde permanece hasta finalizar el contrato. En ocasiones, se da opción al solicitante para poder seguir disfrutando del uso del coche a cambio de una cuota de alquiler mensual.
¿Qué documentación solicitan para otorgar créditos con el aval del coche?
Para comprobar el cumplimiento de los requisitos de los créditos con el aval del coche, las entidades prestamistas exigen determinada documentación:
- Enviar imagen del DNI o NIE o Carnet de conducir en vigor.
- Facilitar Ficha Técnica del Vehículo y Permiso de Circulación que acredite la propiedad del mismo.
- Disponer de ITV -Inspección Técnica de Vehículos- e IVTM -Impuesto sobre Vehículos de Tracción Mecánica- en vigor.
- Enviar Nómina o justificante de ingresos.
¿Profundizando en este tipo de préstamos con en el vehículo como aval?
Primeramente, nos ocuparemos de los créditos con aval de un vehículo sin cambio de titularidad. Representan verdaderos créditos con un vehículo en propiedad como aval, que servirá de garantía en caso de impago del crédito concedido.
El crédito se amortiza como cualquier otro, con cuotas de amortización que incluyen parte de intereses y parte de amortización de capital, de modo que a vencimiento el préstamo estará completamente pagado sin desembolsos adicionales.
En caso de impago de las cuotas, el prestamista no puede quedarse con el coche en ningún caso, la ley le obliga a venderlo en subasta pública con beneficio para el propietario. Con la venta, se hará frente a la deuda vencida con el prestamista.
La ventaja de estos préstamos sin desplazamiento de titularidad del aval es la disponibilidad de uso del bien que sirve de aval.
En segundo lugar, analizamos los préstamos con el vehículo como aval con cambio de titularidad. En realidad, estos préstamos son contratos de compra-venta del vehículo con opción de recompra del mismo. El cambio de titularidad implica incurrir en posibles costes notariales y costes administrativos.
Dentro de esta modalidad caben dos opciones:
- Mantener el vehículo en depósito, que implicará incurrir en posibles costes asociados de depósito del vehículo. Se pagarán cuotas con los intereses del préstamo y la amortización del mismo tendrá lugar al vencimiento del contrato con el desembolso de la totalidad del capital prestado.
- Seguir utilizando el vehículo por el prestatario, que implicará el pago de una cuota de alquiler por el uso del coche. No se pagarán cuotas de intereses pues estas suelen estar recogidas en las propias cuotas de alquiler del vehículo. La amortización del capital tendrá lugar a vencimiento del contrato de préstamo con la devolución integra del capital prestado.
¿Posibles riesgos de los créditos con aval del coche?
Volvemos a distinguir ambas modalidades.
En los créditos con aval sin cambio de titularidad, el prestamista se enfrenta a los mismos riesgos que un préstamo tradicional: en caso de retraso en el pago, el posible abono de intereses de demora y posibles penalizaciones por recordatorios de pago y en caso de impago, la venta forzosa del vehículo en subasta pública para cubrir el importe impagado del crédito.
Recordar que las ventas en subasta pública suelen hacerse a precios muy inferiores a la valoración del vehículo. Generalmente el importe de la venta cubrirá el importe impagado pues el prestamista suele conceder de importe de préstamo un porcentaje inferior a la valoración del vehículo entregado como aval.
En caso de que el importe de la venta no sea suficiente, el prestatario seguirá debiendo al prestamista la parte no satisfecha, pudiendo entonces incurrir en costes por reclamación de deudas vencidas y ser añadido en registros de morosidad.
En los créditos con aval con cambio de titularidad, el prestamista se enfrenta a mayores riesgos que en el caso anterior. El prestatario vende literalmente el coche a la entidad prestamista, a un porcentaje muy inferior al valor real del vehículo, con una opción de recompra a ese precio pasado un determinado tiempo. En caso de mantener el uso del coche a cambio de una cuota de alquiler – a veces esta incluye los intereses de la deuda- , esta no reduce en ningún modo la deuda a devolver y por tanto, al vencimiento se deberá abonar el capital prestado y en ocasiones los intereses.
En caso de retraso en el pago, el prestamista puede recuperar el derecho de uso del bien cedido en alquiler por tanto, la plena titularidad del vehículo del que podrá disponer para con su venta, resarcirse de la cantidad prestada al prestamista.
En caso de impago, la entidad prestamista procederá a la venta del vehículo cuyo importe compensará la cantidad prestada a devolver.
En ambos caso, retraso o impago el prestatario habrá perdido la titularidad del vehículo por un importe muy inferior a su valor real, por lo que hubiera sido mejor optar por la venta directa del coche a su valor real a un tercero sin recurrir a esta modalidad de empeño de coches.
En conclusión, los créditos rápidos de pequeño importe no necesitan aval, solo en ocasiones, los de mayor importe. Espero os haya quedado algo más claro como contratar créditos con aval. También, podéis consultar la información del resto de créditos en la página: créditos rápidos destacados.