Préstamos entre particulares
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Préstamos entre particulares a examen
A la hora de solicitar dinero lo que primero que nos viene a la mente son los préstamos concedidos por entidades bancarias. En los últimos años, como consecuencia de la restricción del crédito por parte de éstas, han surgido por un lado, entidades prestamistas privadas que ofrecen créditos rápidos a través de internet y por otro lado, plataformas de préstamos entre particulares.
Los préstamos entre particulares no es algo nuevo, las personas con necesidades de dinero siempre han recurrido a sus entornos cercanos, familiares, amigos, etc. para solicitar una ayuda con la que solventar momentos difíciles.
El desarrollo de internet, las nuevas tecnologías y el auge de la economía colaborativa han permitido poner en contacto a muchos particulares con un objetivo de unir intereses y colaborar entre ellos para satisfacer ciertas necesidades al margen de grandes instituciones. Una de ellas, es la necesidad de financiación y como resultado han surgido las plataformas de Crowdlending o plataformas de préstamos entre particulares.
Por tanto, entendemos como préstamos entre particulares aquellos créditos otorgados por particulares, bien de un entorno cercano o bien a través de las mencionadas plataformas de crowdlending, sin la necesidad de intermediación de una entidad bancaria.
Cómo pedir préstamo entre particulares online
Vamos a distinguir los préstamos entre particulares según quién sea el prestamista:
Préstamos entre particulares donde el prestamista es un familiar o amigo.
En este caso, es muy aconsejable que se formalice en un contrato donde aparezcan los datos personales del prestamista y del prestatario, y los datos de préstamo como: importe, plazo, tipo de interés, cuotas, etc. Existen modelos de contratos de préstamos entre particulares que pueden utilizarse al respecto .
Conviene entonces documentar el préstamo en un contrato y comunicar su existencia a la AEAT por dos razones de peso:
- Aportar transparencia y seguridad a la operación de préstamo con la finalidad de garantizar el cobro de la cantidad prestada. Los préstamos entre particulares están regulados por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo.
- Evitar que la operación sea calificada como donación encubierta y la AEAT nos exija tributar por ella. Los préstamos entre familiares “están sujetos al impuesto sobre transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados, pero están exentos de tributación”, esto significa que debemos liquidar el impuesto, pero no se tendrá que pagar ninguna cantidad de dinero.
Préstamos entre particulares realizados a través de plataformas de crowdlending.
En este otro caso, el proceso es el siguiente:
- Se solicita como prestatario el crédito a través de una de estas plataformas indicando importe y plazo de duración.
- Se aporta documentación para determinar el nivel de solvencia del prestatario.
- En base a ese nivel de solvencia, la plataforma envía una oferta con las condiciones determinadas, a modo de un préstamo pre-aceptado.
- Si la oferta es aceptada por el solicitante, la plataforma publica el crédito para captar dinero de prestamistas particulares usuarios de la plataforma.
- Completada la totalidad del importe del préstamo, se recibe la transferencia bancaria con el importe del mismo.
- El abono de las cuotas mensuales y las posibles comisiones se realizan a través de la plataforma, que distribuirá las cuotas cobradas entre los prestamistas que han colaborado en la financiación del crédito en base a su aportación.
Consideraciones antes de solicitar préstamos entre particulares
Nos centramos en la financiación a través de plataformas de Crowdlending, conviene tener ciertas premisas básicas presentes:
Las plataformas de préstamos entre particulares, como señalamos antes, envían una oferta acorde al nivel de solvencia del prestatario, donde figura el importe máximo a conceder, el plazo máximo de amortización, el tipo de interés nominal a aplicar y la cuota mensual a pagar. Se ha de valorar esta oferta con la solicitud de crédito efectuada, en especial que el tipo de interés no sea muy elevado y que las cuotas de amortización puedan ser afrontadas de manera desahogada.
Se deben conocer de antemano las tarifas de comisiones y otros aspectos que pudieran ser de aplicación: comisiones de apertura y estudio, posibilidades de aplazamiento, comisiones por retraso en el pago, consecuencias del impago del préstamo, etc.
Todo ello, vendrá recogido en las condiciones generales y particulares de los préstamos entre particulares cuya lectura detenida y cuidadosa siempre recomendamos.
Todos estos aspectos se pueden consultar en detalle accediendo a las páginas informativas a través de los botones “info”. Se puede acceder a la página web de cada entidad pulsando en la imagen o en los botones “Solicita Ya”.
Información adicional sobre préstamos entre particulares
¿En qué consisten los préstamos entre particulares?
Ya comentábamos en párrafos anteriores que los préstamos entre particulares son aquellos créditos otorgados por particulares, bien de un entorno cercano o bien a través de las mencionadas plataformas de crowdlending, sin la necesidad de intermediación de una entidad bancaria.
En España cuando hablamos de préstamos entre particulares, nos centramos en estos últimos que son los que ofrecen mayor seguridad jurídica y mayor transparencia.
¿Plataformas de préstamos entre particulares?
Las plataformas de Crowdlending o según la denominación jurídica que se ha dado en España: plataformas de financiación participativa (PFP) no son más que empresas que operan de manera online y actúan de intermediarios entre particulares que solicitan préstamos e inversores particulares que prestan el dinero.
Las PFP se rigen principalmente por la Ley 5/2015, de 27 de abril, de Fomento de la Financiación Empresarial y deben estar autorizadas, registradas, supervisadas y reguladas por la Comisión Nacional del Mercado de Valores ( CNMV ).
El único ingreso que reciben estas empresas es el derivado de la comisión de intermediación, pues tienen prohibido por ley obtener beneficios a través de los tipos de interés – a diferencia de las entidades bancarias tradicionales- y por ello, las condiciones son más justas, transparentes y competitivas.
¿Cómo funcionan los créditos entre particulares?
El funcionamiento de los créditos entre particulares a través de estas PFP es relativamente sencillo, a grandes rasgos puede resumirse en:
- El solicitante de un préstamo acude a estas plataformas para solicitar una determinada cantidad de dinero a un cierto plazo de duración, rellenando un formulario online y aportando documentación con datos personales y económicos.
- La PFP analiza su solvencia y establece unas condiciones de préstamo que oferta al solicitante.
- Si el solicitante presta su conformidad con las condiciones, se publica el préstamo en la plataforma web.
- El préstamo comienza entonces a financiarse mediante la intervención de un número elevado de pequeños inversores que invierten pequeñas cantidades hasta completar el importe del préstamo.
- Una vez completo se transfiere el dinero a la cuenta del solicitante.
- Desde ese momento, las cuotas mensuales que entregará como pago el beneficiario del préstamo, se irán repartiendo entre los inversores en base a su participación en el préstamo.
¿Qué requisitos y documentos se necesitan para solicitar estos préstamos?
En cuanto a los requisitos para solicitar un préstamo personal entre particulares:
- Ser mayor de edad.
- Tener residencia en España u otro país de la Unión Europea.
- Disponer de una cuenta de correo electrónico válida.
- Ser titular de una cuenta bancaria abierta en una entidad financiera de España.
- No aparecer en bases de datos de impagados.
En cuanto a la documentación a aportar, será la PFP la que determine exactamente que documentos necesita para determinar el grado de solvencia y de ese modo fijar el tipo de interés.
El tipo de interés por tanto, dependerá de dos factores: de un tipo base, que es igual para todos los préstamos y depende de los tipos de interés medios del mercado y un factor de riesgo y volatilidad, que es consecuencia del grado de solvencia del préstamo.
¿Precauciones al contratar un crédito entre particulares?
Como al contratar cualquier préstamo lo recomendable es leer detenidamente las condiciones generales y particulares del préstamo, familiarizarse con las comisiones que puedan aplicarse, y resolver cualquier duda inicial, bien a través de la sección de preguntas frecuentes disponible en esta PFP o bien mediante la atención online personalizada.
En cuanto a las comisiones, solo existe una aplicable en las PFP que es la comisión de intermediación y vendrá recogida en la TAE – Tasa anual equivalente – que permite la comparación de préstamos. El resto de comisiones serán las derivadas en caso de impago del préstamo: reclamación, cesión de recobro, notificaciones de pago y reclamación judicial.
En conclusión, si tienes necesidad de solicitar préstamos entre particulares, es conveniente comprobar si cumples los requisitos para solicitar dichos préstamos entre personas. En caso contrario, puedes consultar la información del resto de créditos en la página: créditos rápidos destacados.