Créditos rápidos
Los créditos rápidos se han convertido en una de las maneras más cómodas de obtener dinero urgente con el que solventar todos aquellos imprevistos del día a día. No son más que créditos personales de pequeña cuantía y fácil contratación que se solicitan a través de internet sin apenas papeleos y que tienen como finalidad resolver pequeños problemas financieros como la necesidad de dinero extra hasta el día de cobro de la nómina, pagar alguna factura inesperada, cubrir el descubierto de la tarjeta de crédito, etc.
Créditos rápidos
Los créditos rápidos destacados son una opción ágil para quienes necesitan financiamiento urgente, con procesos de solicitud simplificados y aprobaciones rápidas.
Por otro lado, los créditos sin intereses ofrecen la posibilidad de obtener dinero sin incurrir en costos adicionales por intereses, siempre y cuando se devuelva dentro del plazo acordado.
Los créditos sin nómina son accesibles para aquellos sin empleo fijo, mientras que los créditos con Asnef permiten obtener financiamiento incluso si se está registrado en este listado de morosos.
Para quienes pueden ofrecer garantías, existen créditos con aval que facilitan el acceso a montos más altos y tasas más favorables.
Por último, las líneas de crédito ofrecen flexibilidad al permitir al prestatario disponer de fondos según sus necesidades, con intereses que se aplican únicamente sobre el monto utilizado.
Créditos rápidos a examen
Los créditos rápidos son préstamos de pequeña cantidad de dinero que se conceden en poco tiempo y con poca documentación requerida. Generalmente, se solicitan en situaciones de urgencia económica o para cubrir gastos imprevistos.
Estos préstamos suelen tener plazos de devolución cortos, con tasas de interés más altas que los préstamos convencionales, lo que puede resultar en un costo total elevado para el prestatario. Es importante tener cuidado al solicitar este tipo de créditos y asegurarse de comprender completamente los términos y condiciones antes de comprometerse.
En ningún modo, es recomendable utilizar estos mini créditos rápidos para pagar deudas contraídas a largo plazo como el pago de una hipoteca, ni tampoco para fomentar un consumo irresponsable que presumiblemente conducirá a problemas financieros de mayor calado.
Cómo pedir créditos rápidos online
Conseguir estos minicreditos online es una tarea rápida, fácil y segura, tan sólo se debe decidir que cantidad de dinero se necesita y el plazo al que se quiere devolverlo, y simular el préstamo online con las calculadoras financieras disponibles en las paginas web de todas estas entidades.
A continuación se tramita la solicitud rellenando un formulario online con los datos personales, en ocasiones se debe enviar la imagen de ciertos documentos como DNI, justificante de cuenta bancaria o incluso prueba de ingresos para verificar los datos suministrados y tras la inmediata aprobación se produce el abono en la cuenta bancaria del dinero solicitado.
Consideraciones antes de solicitar créditos rápidos
Una vez que se ha tomado la decisión de forma tranquila y responsable de pedir un crédito urgente, se debe uno familiarizar con los términos y condiciones del contrato disponibles en las webs de todas las entidades que ofrecen estos créditos al instante.
Tras una lectura detenida y cuidadosa de estas condiciones generales que tendrán que ser aceptadas en la solicitud de préstamos urgentes, es hora de evaluar cada una de las ofertas y cada uno de los aspectos que caracterizan este tipo de préstamos inmediatos, tales como requisitos para formalizar los créditos, garantías requeridas para su formalización, posibilidades de aplazamiento, comisiones por retraso en el pago ( Ver artículo Comparativa de créditos rápidos online ).
Información adicional sobre créditos rápidos
¿Qué son los créditos rápidos y como funcionan?
Desde un punto de vista formal, los créditos rápidos no son más que créditos al consumo concedidos por empresas no financieras y que se caracterizan por importes reducidos, breves plazos de devolución y tipos de interés sustancialmente elevados.
Desde un punto de vista práctico, lo que caracteriza estos préstamos rápidos es su contratación exclusivamente online que se traduce en un proceso de solicitud sencillo, con pocos requisitos, sin papeleos y totalmente automatizado, que posibilita una respuesta en cuanto a su concesión de apenas unos minutos.
En cuanto al funcionamiento de los créditos rápidos online es igualmente sencillo, el usuario decide el importe y el plazo que me mejor le encajan, realiza una simulación para averiguar la cuota resultante que tendrá que pagar, rellena el formulario online, envía los documentos que la entidad prestamista le requiere y en un breve lapso de tiempo el dinero es transferido a la cuenta bancaria facilitada.
¿Diferencias destacables entre créditos y préstamos?
Mediante los préstamos por entidad bancaria o entidad privada, se realiza una operación financiera por la que dichas entidades ( prestamistas ) ponen a disposición del solicitante ( prestatario ) una determinada cantidad de dinero en unas determinadas condiciones: plazos, cuotas, intereses, etc. Todo ello se recoge en un contrato donde el prestatario se obliga a devolver la cantidad solicitada en el plazo señalado y el prestamista a entregar el dinero solicitado.
En los Créditos a diferencia, las entidades prestamistas no entregan la totalidad del dinero solicitado, sino que lo hacen de forma parcial según las peticiones del prestatario. En este caso, los intereses que se cobran por la operación no incluyen el dinero total, sino que sólo actúan sobre el dinero que el prestatario haya utilizado.
A nivel práctico en el ámbito de los créditos rápidos, se utilizan indistintamente las expresiones préstamos y créditos sin atender a estas diferencias, y así se habla de créditos, préstamos , minicréditos, minipréstamos, microcréditos, micropréstamos, etc. de forma sinónima.
¿Tipos de créditos y préstamos rápidos existentes en el mercado?
Antes no quedaba más remedio que acudir a las sucursales bancarias para solicitar préstamos y créditos, en la actualidad el desarrollo de las comunicaciones en internet ha revolucionado este tipo de operaciones.
Así podemos hablar de préstamos online y realizar la siguiente clasificación genérica:
- Préstamos personales preconcedidos: las entidades bancarias ofrecen determinado dinero en préstamo a sus clientes sin que éstos lo hayan pedido, en función de su vinculación comercial con el banco. Estos préstamos están previamente preautorizados y se conoce de antemano las condiciones de los mismos: comisiones, intereses, plazos, etc.
- Préstamos rápidos bancarios sin aportar documentos, sin ser cliente de esa entidad bancaria y sin necesidad de abrir cuenta en la misma. Es un proceso realizado exclusivamente online a través de la web o aplicación móvil de la entidad bancaria, rellenando un formulario con los datos personales y económicos y validado mediante un SMS, cuya respuesta se tiene en un breve plazo de tiempo, generalmente el mismo día.
- Minicréditos rápidos de pequeño importe ofrecidos por entidades privadas sin apenas papeleo y contratados exclusivamente online, cuya concesión es prácticamente inmediata.
- Líneas de Crédito también otorgadas por entidades privadas de mayor importe a los anteriores, donde el prestatario elige el importe del que quiere disponer y únicamente paga intereses mensuales por ese importe y sólo durante el tiempo que los disponga. Una vez devuelto vuelve a tener la cantidad inicial concedida.
- Créditos al consumo ofrecidos por grandes superficies con la finalidad de financiar las compras en esos establecimientos. Generalmente se instrumentan a través de tarjetas de fidelización del propio establecimiento. ( ej: Tarjeta Pass Carrefour ).
- Tarjetas de Crédito de entidades bancarias con las que se pueden aplazar las compras y pagarlas en cuotas con intereses, incluso traspasar efectivo a la cuenta bancaria con el límite del importe concedido para posteriormente para posteriormente pagar esa deudas en cuotas con intereses.
¿Cual es el tipo de interés que se aplica en los créditos rápidos?
Primeramente debemos distinguir dos conceptos procedentes de las matemáticas financieras: el tipo de interés nominal ( TIN ) y la tasa anual equivalente ( TAE ). Su regulación y forma de cálculo viene establecida oficialmente por el Banco de España.
En puridad, el Tipo de Interés Nominal ( TIN ) representa el porcentaje fijo que una entidad bancaria o privada cobra en concepto de pago por el dinero prestado, no tiene en cuenta ningún tipo de gasto asociado a la operación. Mientras que la Tasa Anual Equivalente ( TAE ) incluye además del TIN los gastos y comisiones asociadas al préstamo.
El TIN es un indicador informativo que puede estar referido a diferentes periodos: mensual, semestral, anual, etc. Sin embargo la TAE es un indicador anual que aporta una visión más clara y certera de lo que en realidad cuesta el crédito, es por tanto la medida ideal para comparar unos créditos con otros.
Estos dos tipos deben obligatoriamente venir reflejados en los contratos de préstamo, de cualquier manera os dejo un enlace del Banco de España para calcular la TAE de un préstamo.
En los créditos rápidos, el tipo de interés nominal aparece bajo otra nomenclatura como «Honorarios», «Costes de Gestión», «Costes de procesamiento», etc.
¿Cuáles son los requisitos habituales para solicitar créditos rápidos?
Es práctica común en todas las entidades que otorgan créditos rápidos exigir una serie de requisitos para la concesión de sus préstamos, a saber:
- Tener una edad comprendida entre 21 años y 75 años.
- Ser residente en España y por tanto estar en posesión de un documento que lo certifique: DNI o NIE en vigor.
- Tener ingresos mensuales regulares ya sea por nómina, pensión o prestación por desempleo. Algunas entidades otorgan préstamos sin nómina.
- Disponer de una cuenta bancaria a tu nombre que servirá para realizar el ingreso.
- Ser titular de una línea móvil y de una cuenta de correo electrónico activa.
- Tener un historial de crédito positivo, es decir, no estar incluido en listas de morosidad o impagados. Algunas entidades otorgan créditos con ASNEF.
¿Qué documentación solicitan para otorgar créditos rápidos?
Los créditos rápidos tienen entre otras dos características fundamentales: todo el proceso de solicitud se realiza exclusivamente online y se minimizan las gestiones para que su concesión sea lo más ágil posible.
Teniendo esto en cuenta, las entidades que conceden estos microcréditos sólo solicitan en el primer préstamo documentación para acreditar la identidad del solicitante y para comprobar su situación económica. Por tanto, los únicos documentos que se solicitan son:
- Copia escaneada del DNI o NIE por ambos lados de la persona que pide el crédito.
- Extracto bancario donde se indique titularidad y número de cuenta.
- Justificante de ingresos (nómina más reciente, paro o pensión).
¿Qué garantías suelen requerir las entidades que otorgan préstamos rápidos?
Los préstamos rápidos son de garantía personal, es decir, el prestatario responde con todo su patrimonio, bienes y derechos tanto presentes como futuros por las deudas contraídas al solicitar el préstamo. Al no contar con una garantía específica, el tipo de interés aplicable en los préstamos y créditos con garantía personal suele ser más elevado, por un mayor grado de riesgo para la entidad prestamista.
Dentro de la modalidad de garantía personal se encuentran los créditos con aval, en los cuales una persona ( avalista ) responde con todo su patrimonio frente a la deuda de la persona avalada. El avalista estará obligado a pagar siempre y cuando el prestatario avalado sea incapaz de pagar o sea insolvente. Los avales dependiendo de quién sea el avalista pueden ser avales personales o avales bancarios.
Existen otro tipo de préstamos de garantía real, dependiendo del tipo de préstamo, como garantía real puede utilizarse tanto un inmueble ( préstamos hipotecarios ) como por ejemplo un coche en propiedad ( créditos con el aval de tu coche ) . Si el deudor no atiende las cuotas del préstamo, el prestamista podrá emprender acciones judiciales directas para ejecutar la venta forzosa de la garantía y recuperar el importe de la deuda más los gastos incurridos.
¿Ventajas e inconvenientes a tener en cuenta antes de solicitar créditos rápidos?
En un epígrafe anterior » Consideraciones previas antes de solicitar créditos rápidos» insistíamos que antes de tomar la decisión de contratar es recomendable una lectura detenida y cuidadosa de las condiciones generales y particulares que tendrán que ser aceptadas en la solicitud del minicrédito y comparar las distintas ofertas disponibles en el mercado.
Como principales ventajas de estos minicréditos rápidos podemos destacar su facilidad de contratación ( se pueden contratar por teléfono o por internet con un mínimo de documentación ), su gran flexibilidad ( es posible elegir el importe y el plazo, y simular la cuota a pagar ) y la rapidez en su concesión ( que permite disponer del dinero al instante ).
En cuanto a los inconvenientes de estos microcréditos rápidos podemos destacar el alto coste ( que se traduce en un Tipo de Interés Nominal muy elevado ) y las cuantiosas penalizaciones en caso de incurrir en mora o impago del crédito rápido.
¿Cómo pedir créditos rápidos online?
La solicitud de préstamos rápidos online es relativamente sencilla y responde habitualmente a los siguientes pasos:
- Elegir el importe y el plazo, para ello lo mejor es acudir a los simuladores de las páginas webs de las entidades prestamistas.
- Rellenar el formulario online en el que solicitan información sobre datos personales y económicos para que puedan cotejar si se cumplen los requisitos exigidos para la concesión del préstamo.
- Enviar la documentación que se resume en copia escaneada del DNI o NIE, extracto bancario donde se indique titularidad y número de cuenta y justificante de ingresos (nómina más reciente, paro o pensión).
- Firmar el contrato donde se recogen las condiciones generales y particulares de la concesión del préstamo, insistimos haz una lectura detenida del mismo antes de firmarlo.
- Transferencia del dinero a tu cuenta bancaria que es automática una vez que la entidad prestamista ha aprobado tu crédito.
¿Es posible solicitar más de un préstamo al mismo tiempo?
Ninguna entidad prestamista va a conceder dos o más préstamos al mismo tiempo, es más generalmente limitan a un solo préstamo por unidad familiar ( un solo crédito por domicilio ). La razón fundamental es que supone para el solicitante un mayor esfuerzo a la hora de atender al pago de los créditos y por tanto, aumenta la morosidad e impago de los mismos.
Es posible, pero no recomendable, solicitar un segundo préstamo en otra entidad prestamista, si bien se debe uno asegurar que podrá afrontar la devolución de ambos préstamos con sus intereses en los plazos estipulados, porque en caso contrario, las penalizaciones por retraso o impago del crédito son muy cuantiosas.
¿Criterios previos más habituales para aprobar los préstamos rápidos?
Esta es una pregunta compleja. Cada entidad prestamista tiene sus propios criterios a la hora de otorgar créditos, pero a grandes rasgos podríamos resumirlos en estos:
- Comprueban los registros de morosidad: ASNEF, RAI, BADEXCUG, etc y la base de datos de riesgos del Banco de España CIRBE.
- Elaboran un perfil de riesgo del solicitante en base a su solvencia patrimonial: básicamente comparando los ingresos mensuales con una estimación de gastos y deudas.
- Cotejan los requisitos mínimos para la concesión de estos créditos que se vieron en anteriores epígrafes.
- Comprueban que los datos facilitados no son falsos, ni incorrectos.
¿Comisiones más frecuentes aplicadas a los minicréditos rápidos?
Las comisiones de los créditos rápidos es uno de los puntos más importantes a la hora de su contratación y por ello, requiere una lectura muy detenida para no incurrir en costes adicionales.
A continuación pasamos a detallar cada una de las posibles comisiones cuya aplicación dependerá de cada entidad prestamista:
Comisiones de apertura y estudio. Son las comisiones que el prestamista puede cobrar por las gestiones realizadas para poner a disposición del prestatario el dinero solicitado y para verificar que es un cliente solvente, respectivamente. Normalmente este tipo de comisiones de aplicarse, vienen englobadas dentro del concepto «Honorarios».
Comisiones por incumplimiento. Se trata de cargos por incumplimiento de las condiciones generales o suministro de información falsa, incorrecta o inexacta. Este tipo de incumplimientos permiten que el prestamista pueda resolver unilateralmente el contrato de préstamo y exigir la devolución del importe principal, intereses devengados y una penalización por esta causa.
Comisiones por cancelación o reembolso anticipado. Son aquellas cobradas cuando decides cancelar toda o parte de la deuda antes de tiempo. Está limitada por ley a un máximo del 0,5% de la cantidad devuelta antes de tiempo pues los plazos suelen ser inferiores al año.
Comisiones por extensiones, prórrogas o aplazamientos. Si se está al corriente de pago, estas extensiones voluntarias no suelen conllevar comisión, tan solo el pago anticipado de los honorarios del periodo de extensión. La prórroga es siempre a discreción del prestamista.
Comisiones por retraso en el pago. En caso del impago parcial del préstamo , el prestatario incurre en mora y el prestamista suele exigir una penalización por demora del 1% diario del importe impagado con el límite del 100% e incluso comisiones por recordatorios de pago. ( Cuidado con incurrir en este tipo de retrasos. )
Comisiones por impago total del préstamo. En caso del impago total del préstamo, el prestatario se enfrenta a las siguientes consecuencias: ( Cuidado con incurrir en este tipo de impagos. )
- Abonar un interés de demora del 1% diario sobre el importe del préstamo hasta el límite del 100% del importe del préstamo.
- Comisión fija por reclamación de impagos.
- Gastos por inscripción en ASNEF.
- Costes judiciales por reclamación de la deuda.
Otras comisiones. Se incluyen aquí posibles costes por envío de mensajes de texto, envío de transferencias, etc.
¿Aclarando conceptos: amortización, carencia, prórroga y desestimiento?
Aclaremos el significado de ciertos conceptos para aquellas personas no familiarizadas con este argot financiero.
Amortización de un préstamo, es la cantidad que debemos pagar en el plazo elegido, pudiendo ser mensual, trimestral, semestral, anual, etc.
Carencia de un préstamo, simplificando es el periodo en el que no se pagan intereses o no se amortiza capital. En los créditos rápidos no suele ofrecerse este periodo de carencia.
Prórroga de un préstamo, representa el periodo de prolongación que un prestamista concede al prestatario para que este cumpla con sus obligaciones de pago. En créditos rápidos ha de solicitarse antes del vencimiento y la razón para solicitarla es que existan imprevistos que no permitan devolver el préstamo en la fecha prevista.
Desestimiento del préstamo, es un derecho que la ley otorga al prestatario para dejar el contrato pactado sin efectos, sin necesidad de indicar motivos y sin incurrir en ninguna penalización. Para ejercitar este derecho el prestatario dispone de un plazo de 14 días naturales desde la firma del contrato.
¿Podemos aplazar la devolución de nuestro préstamo?
Dependerá de si viene reflejado en las condiciones generales del préstamo, pues como mencionamos anteriormente la concesión del aplazamiento es por decisión exclusiva de la entidad prestamista. En todo caso, se debe estar al corriente de pago y solicitarse antes del vencimiento. No suele conllevar comisión pero si el abono de los honorarios del periodo de extensión del préstamo.
¿Qué ocurre si no devuelvo un minicrédito a tiempo?
Una catástrofe. El prestamista se enfrenta a las siguientes consecuencias:
- Abonar un interés de demora del 1% diario sobre el importe del préstamo hasta el límite del 100% del importe del préstamo.
- Comisión fija por reclamación de impagos.
- Gastos por inscripción en ASNEF.
- Costes judiciales por reclamación de la deuda.
¿Puedo solicitar la eliminación de mis datos personales e histórico de préstamos?
Las entidades prestamistas incorporan en ficheros de su titularidad y bajo su responsabilidad datos personales y económicos como consecuencia de la consulta, solicitud, contratación de los créditos rápidos así como SMS, grabaciones telefónicas y consultas de ficheros de morosidad y solvencia patrimonial.
El prestatario tiene el derecho por ley a acceder, rectificar, cancelar u oponerse a dicha información mediante correo postal o correo electrónico a la entidad prestamista.
En resumidas cuentas si se puede solicitar la eliminación de todos los datos e histórico de préstamos en poder de la entidad prestamista.
Puedes consultar la información de los créditos promocionales en la página: créditos rápidos destacados.
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